Банкам дали законное право на блокировку карт: Последствия для потребителей

Документ, нацеленный на предотвращение хищения денежных средств с банковских карт, легализует уже существующую практику блокировки подозрительных операций кредитными организациями и устанавливает правила игры на этом поле.

Правда, эксперты подчеркивают, что вместе с правом по приостановке операций российские банки обрели обязанность отслеживать сомнительные транзакции. И профучастникам рынка очевидно, что эту обязанность придется исправно выполнять.

Согласно принятым депутатами законопроекту, банк сможет приостанавливать перевод на срок до 2 рабочих дней, если у кредитной организации появились подозрения, что операция прошла без согласия владельца счета. В случае подозрительных операций по счетам юридических лиц, у банка есть 5 рабочих дней на приостановку транзакций.

Помимо этого банки получают возможность блокировки электронных кошельков, мобильных приложений и предоплаченных банковских карт. При этом банк должен будет проинформировать клиента о своих подозрениях, чтобы тот имел возможность подтвердить правомерность операции или заявить о краже.

Кроме того, если по физическим лицам механизм возврата средств уже проработан, и этот процесс ограничен 30 днями, то ситуацию с юридическими лицами регламентирует как раз новое законодательство. Документ предлагает упрощенный механизм досудебного возврата средств в случае проблемных транзакций юрлица и тем самым восполняет пробел в законодательстве.

Отметим, что дать право банкам блокировать все сомнительные операции и переводы без предупреждения клиентов Минфин предложил еще в 2017 году, и в начале 2018 года соответствующие поправки в закон о Национальной платежной системе (НПС) прошли первое чтение в Госдуме.

Фото: www.globallookpress.com

Основанием для появление поправок стало два взаимосвязанных фактора: рост количества несанкционированных операций - в 2016 году было совершено порядка 300 тыс. операций с картами на сумму свыше 1 млрд рублей – и "отсебятина" со стороны банковского сообщества, вызванная отсутствием четкого регламента действий в случае подозрений на незаконные транзакции.

При этом Банк России прогнозирует в 2018 году дальнейший рост количества криминальных операций, в том числе в секторе дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Криминал был, не было закона

Сталкиваясь с подозрительными транзакциями, российские банки довольно часто принимали решение по блокировке карты в отсутствии права по приостановке транзакций в секторе ДБУ.

Как отметил директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-Банка Алексей Голенищев, право блокировать карту клиента у банка есть и сейчас, поскольку она является собственностью банка. "А вот право приостанавливать транзакции для сервисов дистанционного банковского обслуживания, как интернет-банк, мобильный банк, переводы - это, действительно, необходимая практика", - цитируем эксперта по ТАСС.

До принятия поправок единого законодательного правила в этой сфере не было, и сектор контроля за правомерностью транзакций был отдан на откуп самих банков. Кредитные учреждения сами составляли собственный регламент управления рисками, где предусматривали подобные вещи, отметил в беседе с "Царьградом" аналитик ГК "Финам" Алексей Коренев.

"Если банк видел, что операция по тем или иным счетам носит признак криминальной или подозрительной, кредитная организация связывалась с клиентом и уточняла, действительно ли клиент совершал операцию, или платеж исполняется без его ведома, - рассказал аналитик. – Это касалось не только снятия денег с помощью банковской карты, но и зачисления больших сумм от физлица на физлицо".

По его словам, подобные действия банки совершали исключительно по собственной инициативе. Зато теперь отслеживание криминальных транзакций и их блокировка приобретает обязательный порядок, подчеркнул эксперт.

Кто тут подозрительный?

При этом "вишенкой на торте" принятых поправок являются критерии отнесения транзакций к подозрительным, которые должен в самое ближайшее время представить Банк России.

Профучастники рынка волнуются: не станут ли признаки основанием для блокировок "хороших" операций, и не приведет ли данная мера к выходу клиентов в наличность?

Опасения высказывают и представители малого бизнеса. По их словам, при осуществлении своей деятельности бизнес выполняет большое количество переводов, которые банк может счесть подозрительными. Кроме того, с 1 июля предприниматели переходят на "онлайн-кассы", а это означает что количество "подозрительных" операций может вырасти в разы.

Фото: www.globallookpress.com

Закон вступает в силу спустя 90 дней после опубликования, рассказывает А.Коренев. По его словам, до этого момента банки должны успеть привести в соответствие с новыми требованиями ЦБ свои внутренние регламенты. "Я думаю, что признаки появятся в самое ближайшее время", - сказал эксперт, указав, что банковские регламенты – дело небыстрое.

"Мы ждем пояснений от Центробанка, где будет, во-первых, указан полный перечень подозрительных транзакций или их признаков, а во-вторых, обозначены механизмы пользования единой базой данных. Следующего хода мы ждем от Банка России", - заключил А.Коренев.

Добровольно-принудительный порядок

Комментируя новый закон, эксперты подчеркивают: с его появлением контроль за операциями в сфере дистанционного банковского обслуживания переходит на государственный уровень.

"Документ закрепляет право банка приостанавливать подозрительные операции, но если вчитаться, он является обязательным для кредитных учреждений, подчеркнул А.Коренев. -  То есть все же, речь идет не о праве, а об обязанности мониторить операции клиентов на предмет выявления подозрительных действий".

При этом у российских банков был инструмент по блокировке подозрительных счетов на законных основаниях. Речь идет о ФЗ-115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". Не создают ли "блокировочные" законы избыточное регулирование?

По словам А.Коренева, ФЗ-115 имеет более широкий периметр действия, и касается не только транзакций по банковским картам, но и распространяется на все прочие операции в финансовой сфере. "Под действие этого закона чаще всего подпадают брокерские операции, когда выявляются сделки, подозрительные с точки зрения экономической целесообразности, то есть "отмывание" средств, незаконный вывод активов и так далее", - рассказал он.

Если в рамках 115-го закона отслеживались только крупные операции, то новый документ распространяется на более частные случаи, подчеркнул эксперт.

"Я не думаю, что со вступлением поправок в силу что-то усложнится, просто одно из направлений борьбы с криминалом, касающееся операций с дистанционным обслуживанием, будет более четко регламентировано", - заключил А.Коренев.

Ремень безопасности

Несмотря на отсутствие информации о сути поправок, а именно перечня операций, которые Банк России счел бы подозрительными, эксперты позитивно оценивают законопроект.

"Это сделано однозначно в интересах банковских клиентов, - сказал А.Коренев. - Конечно, многие потребители услуг кредитных организаций будут ворчать, что у них в самый ответственный момент заблокировали перевод за границей, и так далее. Мы так устроены, что пока у нас деньги не украли, нас раздражает излишний контроль. При этом, при пропаже средств клиент хватается за голову и думает: уж лучше бы меня 20 раз побеспокоили".

По его словам, "это из разряда таких вещей как мотоциклетный шлем или ремень безопасности в автомобиле". Эти средства мешают, но в конечном итоге, когда-нибудь могут спасти, отметил аналитик.

Фото: www.globallookpress.com

Тем не менее, рассчитывать на скорое решение проблем с кражей банковских средств не стоит. Какими бы прогрессивными ни были критерии для блокировки транзакций, все предусмотреть невозможно, считают эксперты. Всегда найдутся лазейки, которые злоумышленники найдут, чтобы эти критерии обойти.

Перечень Банка России будет дорабатываться, да и платежные системы не стоят на месте, рассуждают эксперты. Будут совершенствоваться технологии оплаты, будут модернизироваться и регламенты по выявлению незаконных операций, но добиться полной победы все равно не просто.

Как всегда, это будет вечная борьба мошенников с регулятором, и эффективность подобных запретов носит временный характер. Все заинтересованные стороны беспрерывно совершенствуются и стимулируют прогресс друг друга, подчеркнули эксперты.