"Ураган Эльвира 2.0": ЦБ получил новое оружие для зачистки финансового рынка России

"Царьград" неоднократно рассказывал о тех проблемах, которые ЦБ создает для финансового сектора России. Создает, как заявляется, с целью наведения "элементарного" порядока, а на самом деле - зачистить сектор и перераспределить активы в интересах т.н. "пятибанкирщины". При этом почему-то незавидной оказывается роль небольших региональных банков, тогда как крупные госигроки могут чувствовать себя в безопасности.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина пояснила, выступая на Международном финансовом конгрессе в Петербурге, что не намерена больше терпеть "самоуправства" банков в кредитной политике. Ее не устроило сокрытие организациями фактов несоблюдения нормативов в части категории связанных заемщиков. И совсем вывел из себя тот факт, что многие схемы с такими заемщиками вскрылись только тогда, когда в банки назначалась временная администрация после отзыва лицензии.

Жить по-новому

При разработке нового норматива ЦБ коснулся одного из чувствительных факторов – размера риска на одного заемщика или группу связанных сторон. Размер этого риска ограничивается обязательным нормативом H6. Отныне для определения того, кто же такие связанные заемщики, ЦБ будет применять 16 критериев. Говоря простым языком, связанные заемщики – это лица, финансовое состояние которых влияет на других лиц, также получающих заем.

Фото: www.globallookpress.com

В новых правилах ЦБ определяет это понятие следующим образом:

"Связанные заемщики - юридические и физические лица, связанные между собой таким образом, что ухудшение финансового положения одного делает вероятным ухудшение финансового положения другого (других заемщиков), что может явиться причиной неисполнения этой группой обязательств перед банком по его кредитным требованиям".

Из обновленного норматива следует, что связанными заемщиками отныне будут признаваться лица, удовлетворяющие хотя бы одному из этих критериев. Что это означает? Фактически любой намек на наличие такого рода связи, которая может повлиять на заемщика, должен заставить банк десять раз подумать, прежде чем удовлетворить запрос на заем. Но вернемся к критериям.

Согласно новым правилам, связанным заемщиком будет считаться такое лицо, которое осуществляет доверительное управление более 20% активов другого заемщика. Также к этой категории будет относиться физическое или юридическое лицо, получившее более 50% совокупной выручки или расходов заемщика за последний год от операций с другим заемщиком. В этом положении сделано исключение для естественных монополий.

Кроме этого, связанными заемщиками будут считаться лица, которые вместе участвовали – пусть даже на разных стадиях – в производстве одного конечного продукта или реализации одного экономического цикла (как и производственного, инвестиционного или торгового цикла). Также связанными заемщиками окажутся и те, кто проводил между друг другом операции не по рыночной цене. При этом ЦБ не указывает масштабов этих операций.

В новых критериях ЦБ явил итог длительной дискуссии с банковским сообществом. Дискуссия эта началась еще с внедрением мотивировочного суждения по нормативу Н25. Самое интересное, что банки действительно просили ЦБ уточнить признаки, которые могут стать основанием для "наказания", но организации были обеспокоены критериями связанности с банком, а вовсе не связанности вообще. Однако регулятор решил действовать радикально.

Фото: www.globallookpress.com

Зачем жить по-новому

Госпожа Набиуллина была крайне недовольна отсутствием жестких рамок в определении связанных заемщиков, да и вообще просчета рисков, связанных с этими "теневыми" для регулятора схемами. Естественно, как и в любых других сферах в банковской среде были и есть недобросовестные игроки. Известны и примеры, когда кредитная организация выдавала заведомо невозвратные кредиты лицам или организациям, которые каким-либо образом были связаны с банком. Разобраться в этом, разумеется, захотел бы любой регулятор. Однако методы могли быть разные.

Эксперты с одной стороны говорят о серьезности нововведений, их необходимости. С другой стороны, отмечают, что ЦБ в виде этих критериев получает в свои руки новое оружие для зачистки сектора. Первые, в частности, полагают, что усиленный норматив ЦБ поможет снизить концентрацию рисков в ссудных портфелях банков, что может помочь банковской системе. А вторые видят перспективу массового нарушения норматива Н6.

Более того, они отмечают, что банки пользуются нынешней ситуацией с отсутствием конкретных критериев и уводят схему в тень с помощью нерезидентов или внедрения в цепочку разных физических и юридических лиц, которые на самом деле действуют в интересах одного бенефициара.

Действительно, не слишком хорошо будет банку, выдавшему множество кредитов разным организациям, которые, на первый взгляд, никак друг с другом не связаны, но затем одновременно прекращают выполнять обязательства. И особенно тяжелая ситуация может возникнуть, если объем выданных кредитов превышает объем собственного капитала кредитной организации.

Пат имени Эльвиры Набиуллиной

Безусловно, наведение порядка, четкие критерии и справедливые правила, прозрачность операций – это хорошо. Однако новые правила по заемщикам, по мнению экспертов, могут осложнить банкам жизнь. Так, например, банк должен будет отказать в кредите двум организациям, которые никак друг с другом не связаны, а всего лишь являются значимыми контрагентами друг для друга, однако подпадают под критерий о представленности более 20% одного заемщика требованиями к другому заемщику.

Фото: www.globallookpress.com

Эксперты также предупреждают: банки могут попытаться обойти подобные казусы норматива ЦБ, препятствующего нормальному здоровому кредитованию. И могут попасться. Как итог, банки окажутся перед выбором между неукоснительным соблюдением норматива и отказом в кредитовании, или же кредитованием с риском получения удара со стороны регулятора. И основную проблему аналитики уже видят в том, что подобным образом начнут действовать не две-три кредитные организации, а целые группы банков, выживание которых напрямую зависит от выдаваемых кредитов.

Таким образом, налицо патовая ситуация, когда у кредитных организаций просто нет ходов. И хотя эксперты в целом отмечают положительный характер самой идеи о четких критериях, они в то же время полагают, что на деле новые правила ЦБ приведут к осложнениям для кредитования.

Если добавить к этому и без того серьезные угрозы со стороны ЦБ, нависшие над частными банками в регионах, то вероятнее всего, эти организации будут серьезно думать и не менее серьезно искать критерии связанности. Причем делать это себе во вред, удовлетворяя желание Банка России видеть сектор насквозь.​